保观 | 聚焦保险创新
公司介绍：
飞鸟鱼保险科技（以下简称“飞鸟鱼”），专注于用科技力量提升社区及城市空间体验的保险科技服务商。公司聚集保险、地产、商业、物业行业专家，结合中国地产、物业及社区发展特色，基于对不同城市空间场景风险痛点的洞察和认知，秉承“与产业共同成长”的理念，通过运用先进的科技手段，致力于完善保险从产品设计定价、风控、承保、核保核赔到理赔的全链条服务体系，为每一处城市空间带来便捷省心的保障及服务。
正如开篇提及的飞鸟鱼颠覆传统保险，将“空间保险”新模式带到了保险业，创新推出针对各类空间场景下的一揽子保险解决方案，为当前保险业并未触及的蓝海市场开疆辟土。那么，“空间保险”是如何定义的？飞鸟鱼有哪些创新模式值得行业借鉴的呢？
带着这些疑问，近日我们在直播中针对“财险MGA模式探索下，家财险的科技赋能与服务升级”这一主题连线了飞鸟鱼保险科技总精算师尚磊。尚老师在直播中和我们共同探讨了如何理解家财险展业的思路和方法，同时对于在财险MGA模式下所面临的渠道场景和科技赋能问题上，也提出了非常具有建设性的意见，本文的主要内容也来自该场直播。
空间保险是什么？
又有哪些常见风险点？
所谓空间保险，其实就是围绕空间服务业的保险，包括空间内的财产、空间内的服务责任、空间内的人员等等，即形成“空间+保险+服务”的有效链接。经过这些年的探索发展，飞鸟鱼已经构建了较为成熟的以下三大业务赛道板块：
一是，针对居住空间，围绕居住、物业、社区、房屋等致力于从各个环节去做好整个居住空间保险服务。
二是，立足商业综合体、写字楼等以租赁为主的优质商业用途的商业地产，飞鸟鱼提供了保险与商业地产的连接保险解决方案，并对其中潜藏的各类风险进行归因，通过系统化的方式，有效降低商业空间保险风险发生率，推动城市产业升级发展。
三是，当城市饱和到一定程度以后，势必需要做一些老旧程序和用地使用性质的改造。比如对人才公寓、长租公寓这样性质的改造，使其适应多层次的基础需求。还有一些城中村历史遗留问题需要进行更新改造，来适应一些新的产业环境的变化，这就形成了一个完整的城市更新概念。飞鸟鱼正是深入洞悉了此方向的变化，不断在城市更新板块投入更多的服务，比如围绕房屋的维修；针对房屋保险需求做整体的服务输出等等。
从以上三大业务板块中也不难看出，飞鸟鱼的价值主要体现在与产业侧的紧密贴合，这是因为空间保险具有分散性的特点，只有与产业侧结合产生强有力的咬合能力，才能够去让产业接受。
而在传统财产险方向上，大部分保险中介只是负责招标和理赔，在中间与空间服务主体的咬合频率是很低频的，显然这种服务能力是不太能够适应与产业链上的空间主体进行高频互动服务需求。
因此，飞鸟鱼所要做的就是给保司提供多种能力补充，把产业链壁垒打通，能够让保司在空间保险市场享受红利。
然而，问题也接踵而至。居住空间、商业地产、城市更新与保险相结合的确属于比较新颖的业态模式，当然也会遇到一些风险和挑战。那么，目前空间保险领域到底有哪些常见的风险？
首先，国内外家财险模式有着很大的差异。国外整个地产的房屋建造特点是相对独立的，没有太多集中社区，而中国的人口密度是它的几十倍。因此中国房屋更多的是集中建造，而与国外大部分独立业态是大不相同的，这就导致房子主体人要去承担所有房子内部的财产损失风险。
此外，国外家财险风险点更多集中在自然灾害，尤其是国外很多房子都是木质结构，自然灾害、火灾、飓风这些常见的险情导致房屋主体破坏和重建的可能性大大增加，是其关注的焦点。
而国内差异性就非常明显了，因为中国房产建设模式都是以社区和物业聚合而起，而且房屋都是以钢筋混凝土为构造标准，房屋被毁重建的极端情况很难发生，备受关注的火灾问题，其实也能够被物业重视消化掉。
其次，在房屋维修上很难依靠物业来完全解决，是国内业主面临的最大痛点。原因很简单，因为维修这个点是低频的，并不具备高频的属性，而且也有一定专业性门槛，并非说所有人都可以做这个服务。
最后，由于历史问题，大量的物业小区实际上是缺乏好的配套物业服务需求和维修服务需求的，比如，房屋到一定年限就会出现各种各样的问题，漏水、管道疏通、电路老化等时有发生，缺口是比较明显的，用户的保障需求是非常可行的，但是大部分家财险保障内容做的是针对意外跟自然灾害的一些保障，完全没有匹配到以上这部分缺口。
对标成熟市场，
中国家财险业务有何差异？
前文提到中国与欧美国家在家财险模式上有很大的差距，那么从目前市场发展来看，中国家财险有哪些特点？又有哪些业务可以作为新的突破点？
第一，国外市场经过上百年周期迭代发展，实际上已经形成了比较稳定的购买通道和购买习惯，其产品内容抛开物业承担责任外，大部分还是聚焦维修，我国目前房屋老化而产生的维修需求也与此不谋而合。
第二、房屋维修复杂度是不可想象的，需要将这些维修项目的工艺、工序、服务标准做成一套规范，才能更好的给用户提供服务，业主享受专业化的服务同时省心省力。
第三，构建一套供应链管理系统，节省维修市场的时间成本，飞鸟鱼率先做出尝试打造了一套供应链管理系统，将整个城市进行区域分割，飞鸟鱼通过一站式供应链平台及智能街道电子网格系统，将每个供应链终端的服务半径缩短至3.5公里，并通过楼盘字典和社区地图进行网格化布局，保证了服务的精准性和时效性。同时，飞鸟鱼解决维修平台自动导航派单模式下服务品质问题。飞鸟鱼对维修师傅的个人资质进行严格审核，开展岗前培训，不定期考核，服务评级等多个方式保证服务质量。
构建一套完整的形成规范化和标准化供应链系统，是财险MGA模式的核心
一直以来，关于财险MGA模式不同地区市场对其持有的态度和看法也各不相同。那么，此模式下所面临的产品销售渠道和服务场景涉及到哪些方面呢？尚老师以飞鸟鱼目前销售战略场景为例，进一步剖析了该问题。
一是，家财险产品要保证每年会有多次的高频互动性，理赔发生频率也需要保持稳定，这样才会发挥产品最大价值。众所周知，大部分的个人财产险和意外险很难有高频的使用率和理赔率，而飞鸟鱼构建的产品体系已经超过大部分财产险产品，对于代理人来说是很好的抓手。
这是因为，代理人需要和客户形成一个固定高频率的有服务意识或者服务价值的互动，当业主或是客户发生了一些常见的居家维修风险找到代理人去咨询服务之时，代理人能够通过保险化服务进行交付，从而使客户直观地体会到保司构建以保险产品为核心的完整闭环结算服务，体验感大大增强。
二是，通过智能化数字工具赋能保险代理人，让其获得很强的保险化交付机会和在客户端拥有稳定互动频率，能更有价值的去推动产品普及化。比如，飞鸟鱼在通过保险免赔的方式去控制维修风险时，采用的是一键维修方式，如果客户出现了任何房屋维修等问题可以一键呼叫维修人员上门。这时维修人员可以上门完成所有的保险动作，包括查看、定损和报价，用户这时候可以一键选择是维修还是直接赔付。
三是，打造一套完整的供应链系统和形成规范化、标准化运营模式，对于提升用户购买家财险产品的服务体验感有着至关重要作用。正如前面提到的飞鸟鱼率先做出尝试打造的一套供应链管理系，基于整个标准化和规范化供应链体系，让客户的体验得到大幅提升。
最后，尚老师针对科技在空间保险中发挥了什么作用这一问题上也给出了自己的看法。
尚老师认为目前中国家财险市场还属于早期阶段，在更低成本、更高效率提供服务的事前管控风险减量阶段，也可以赋能更多科技手段。比如，在供应链上，可以打造电子围栏派单系统来降低时间成本风险；在提高服务效率上，可以打造一个在线科技化自动处理系统，进行高效图像识别和覆盖批量处理审核录单整个业务流程。
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